Zajištění úvěru

Zajištění úvěru je záruka pro věřitele pro případ, že dlužník přestane splácet. U úvěrů na auto se nejčastěji používá zástava vozu (zápis ve velkém technickém průkazu), ručitel s vlastní bonitou nebo blankosměnka. Zajištění může pomoci klientovi s nižší bonitou získat úvěr, ale zvyšuje rizika spojená s případným nesplácením.

Nejčastější typy zajištění

Zástava vozu — banka má v technickém průkazu zapsáno zástavní právo. Klient nemůže auto bez souhlasu banky prodat. Pokud klient neplatí, banka může auto exekučně zabavit a prodat na uspokojení pohledávky. Tento typ se používá u účelových úvěrů a u finančního leasingu (kde je auto formálně ve vlastnictví leasingové společnosti).

Ručitel — třetí osoba se písemně zaváže splatit úvěr, pokud dlužník přestane platit. Ručitel musí mít vlastní bonitu a banka ji prověřuje stejně jako u žadatele. Pokud dlužník přestane platit, věřitel se obrací nejdřív na něj, a teprve když nezaplatí, jde na ručitele. Pro ručitele jde o vážný závazek — záznam o úvěru je i v jeho registrech a může mu komplikovat vlastní žádosti.

Blankosměnka — směnka s prázdnou částkou, kterou klient podepíše a poskytovatel ji v případě nesplácení vyplní. Blankosměnka je u spotřebitelských úvěrů zakázána zákonem (§ 113 zák. č. 257/2016 Sb.) — pokud ji poskytovatel vyžaduje, je to varovný signál.

Dohoda o srážkách ze mzdy — klient souhlasí, aby zaměstnavatel posílal část mzdy přímo věřiteli. U spotřebitelského úvěru je tato dohoda přípustná jen za přísných podmínek a klient ji může odvolat. Měla by jít maximálně do výše, kterou zákon umožňuje srážet v exekuci.

Praktický příklad

Mladý řidič (24 let, 2 roky v zaměstnání, čistý příjem 32 000 Kč) chce úvěr 320 000 Kč na auto. Banka mu na základě bonity sama nabídne úvěr jen do 220 000 Kč. Klient přivede ručitele — staršího bratra s plat 55 000 Kč a vlastní hypotékou. Banka ručitele prověří, schválí úvěr v plné výši 320 000 Kč a obě smlouvy podepíše.

Po 2 letech klient ztratí zaměstnání a přestane platit. Banka ho upomíná, ale dluh roste. Po 3 měsících banka vyzve ručitele k uhrazení dluhu. Ručitel musí buď splácet, nebo i jemu hrozí soudní vymáhání. Pokud má klient i zástavu vozu, banka může nejdřív vůz prodat na uspokojení pohledávky a teprve zbytek vymáhat na ručiteli.

Co zákon zakazuje

Zákon č. 257/2016 Sb. omezuje zajištění spotřebitelského úvěru. Klíčové zákazy:

• Blankosměnka nesmí být použita k zajištění spotřebitelského úvěru.
• Smluvní pokuty jsou omezené — souhrn pokut nesmí přesáhnout 0,5 % denně z dlužné částky, max. polovinu jistiny celkem.
• Úroky z prodlení se řídí nařízením vlády a nesmí být sjednány nad zákonný limit.
• Zajištění nadměrné proti pohledávce může soud označit za nepřiměřené.

Když souhlasit a kdy ne

Zástava vozu u účelového úvěru je standardní a férová praxe. Ručitelský závazek je vážný — ručitel by měl rozumět tomu, do čeho jde, a měl by mít přístup ke kopii smlouvy o úvěru. Blankosměnka nebo automatický souhlas se srážkami ze mzdy u běžného spotřebitelského úvěru jsou červené vlajky. Pokud poskytovatel takové podmínky vyžaduje, ověřte si licenci v rejstříku JERRS a porovnejte nabídku s bankou — seriózní banky tak nepostupují.