Bonita

Bonita je schopnost dlužníka řádně splácet úvěr. Banka ji posuzuje z kombinace příjmu, výdajů, existujících závazků a záznamů v registrech dlužníků. Bez schválené bonity nemůže poskytovatel úvěr poskytnout — povinnost posoudit úvěruschopnost vyplývá ze zákona, není to volba banky. ^[1]

Co banka při bonitě kontroluje

Posouzení bonity má čtyři hlavní vstupy. Příjem — banka chce vidět doložitelný a stabilní příjem (zaměstnanec předkládá výplatní pásky nebo potvrzení od zaměstnavatele, OSVČ daňové přiznání za poslední dvě období). Fixní výdaje — nájem, energie, splátky existujících úvěrů, výživné, leasingy. Záznamy v registrech — SOLUS, BRKI a NRKI evidují platební morálku za posledních několik let. Stabilita — délka zaměstnání, typ smlouvy (na dobu určitou má nižší váhu), případně doba podnikání.

Ukazatel DSTI

Banky se v praxi řídí ukazatelem DSTI (Debt Service to Income) — podílem všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu. Doporučená hranice pro hypotéky je dle ČNB 45 % a podobnou hodnotu drží banky i u spotřebitelských úvěrů, byť striktně regulovaný limit neplatí. Pro autoúvěr proto platí orientace: měsíční splátka úvěru by neměla zvednout celkové DSTI nad zhruba 40–45 %.

Praktický příklad

Klient s čistým příjmem 35 000 Kč, hypoteční splátkou 9 000 Kč a kreditní kartou s minimální splátkou 800 Kč má DSTI před úvěrem 28 %. Při žádosti o autoúvěr s budoucí splátkou 5 000 Kč by DSTI narostlo na 42 % — tedy ještě v normě banky.

Stejný klient s výživným 4 500 Kč by ale dosáhl DSTI 55 %. Banka úvěr buď zamítne, nebo nabídne nižší částku, kratší dobu splácení s vyšší splátkou (paradoxně sníží šanci na schválení) nebo bude vyžadovat zajištění — například ručitele s vlastní bonitou.

Jak bonitu před žádostí zlepšit

Bonitu lze před žádostí cíleně připravit. Doplaťte drobné spotřebitelské úvěry a kreditní karty — i nevyužitý limit kreditky banka započítává jako potenciální závazek. Akontace mezi 20–30 % kupní ceny vozu zmenší úvěr a tím i DSTI. Žádejte úvěr v bance, kde už dlouhodobě vedete účet — má širší obraz vašich příjmů a výdajů. Pokud máte v scoringu škraloup ze starého úvěru, požádejte si o výpis z registrů (SOLUS, BRKI) a před žádostí ho opravte, nebo počkejte, až záznam vyprší.

Slib „úvěr bez registru"

Fráze „půjčíme bez registru" nebo „bez nahlížení do SOLUSu" porušuje § 87 zák. č. 257/2016 Sb., který poskytovateli ukládá povinnost posoudit úvěruschopnost. ČNB takovou nabídku považuje za varovný signál a sleduje ji jako možnou klamavou obchodní praktiku. Vždy si ověřte licenci poskytovatele v rejstříku JERRS na webu ČNB.