Akontace

Akontace je peněžní vstupní platba, kterou složíte při sjednání úvěru nebo leasingu na auto. Typická výše je 10–30 % kupní ceny vozu. Vyšší akontace snižuje měsíční splátku, celkový úrok a zlepšuje šanci na schválení žádosti. Bez akontace lze úvěr získat také, ale banka obvykle nasadí přísnější scoring nebo vyšší úrokovou sazbu.

Proč akontace existuje

Akontace plní dvě role najednou. Pro klienta snižuje výši půjčených peněz, a tím i úrokové náklady. Pro věřitele je signál, že klient má rezervu a umí naspořit — nejde jen o sázku na budoucí příjem. Auto navíc ztrácí hodnotu rychleji, než klesá zůstatek úvěru. Akontace tento rozdíl částečně vyrovnává hned na začátku.

U leasingu plní akontace ještě jednu funkci — část kupní ceny vozu se zaplatí předem, takže leasingová společnost financuje menší zůstatek. Některé leasingové společnosti proto nabízejí výhodnější sazbu při akontaci od 30 % výš.

Praktický příklad

Auto za 400 000 Kč, doba splácení 60 měsíců, sazba 8 % p. a.:

• Bez akontace: měsíční splátka zhruba 8 110 Kč, celkový přeplatek za 5 let asi 86 700 Kč.
• Akontace 20 % (80 000 Kč): splátka klesá na 6 490 Kč, přeplatek na 69 300 Kč. Měsíčně ušetříte 1 620 Kč.
• Akontace 40 % (160 000 Kč): splátka 4 870 Kč, přeplatek 52 000 Kč.

Čím vyšší akontace, tím méně zaplatíte celkově. Hranicí je dostupná hotovost — odložit kvůli akontaci nákup o pár měsíců se obvykle vyplatí víc než spěchat s plným financováním.

Pozor na financování akontace dalším úvěrem

Někteří prodejci nabízejí klientům „rychlou půjčku na akontaci". Vy si vezmete krátkodobou hotovostní půjčku, prodejce ji bere jako složenou akontaci a banka schválí klasický autoúvěr. Tímhle krokem ale máte dva úvěry, dvě splátky a dvě RPSN. Vaše bonita klesne, riziko se zvyšuje a celkový přeplatek narůstá. Banky to při schvalování úvěru evidují a může to vést k zamítnutí. Akontaci proto skládejte z vlastních úspor, nikdy z paralelního úvěru.

Co znamená „bez akontace"

„Bez akontace" znamená, že úvěr nebo leasing pokryje celých 100 % ceny vozu. Marketing tím láká klienty bez hotovosti, ale skrytá cena je trojí — vyšší úroková sazba, přísnější bonitní požadavky a vyšší riziko zamítnutí. Pro některé klienty (například OSVČ s nepravidelným cash flow) může mít smysl, ale je to jiný produkt než klasický úvěr s akontací. Při srovnávání nabídek vždy porovnávejte stejnou výši akontace nebo přepočítejte RPSN na stejný základ.