Kalkulačka splátek úvěru na auto: anuitní propočet

Vstupy zůstávají ve vašem prohlížeči. Žádný formulář se nikam neodesílá.

Kupní cena auta

Kč

Rozsah 50 000–2 000 000 Kč

Akontace (15 %)

Kč

Typicky 10–30 % ceny vozu

Doba splácení

měsíců

Rozsah 12–120 měsíců (1–10 let)

Úroková sazba (orientačně)

% p.a.

RPSN bývá o 0,5–1,5 p. b. výš než nominální sazba

Měsíční splátka

6 976 Kč

Celkový přeplatek úvěru

78 537 Kč

Celkem zaplaceno

478 537 Kč

Akontace + součet všech splátek

Výsledek je orientační. Reálná nabídka banky závisí na vaší bonitě, na konkrétní RPSN a na pojištění úvěru. Pro skutečné podmínky kontaktujte poskytovatele.

Vzorec pro anuitní splátku

Anuitní splátka se počítá ze vzorce s = P · r / (1 − (1 + r)^−n), kde P je jistina úvěru (cena vozu mínus akontace), r je měsíční úroková sazba (roční sazba dělená dvanácti) a n je počet měsíců splácení. Výsledná hodnota s je každoměsíční konstantní splátka. Banky a leasingovky používají stejný vzorec — proto kalkulačka dává podobné číslo, jako uvidíte v nabídce poskytovatele při zadání stejných vstupů.

Důležité je rozlišovat nominální úrokovou sazbu a RPSN. Nominální sazba je čistá cena peněz, RPSN navíc zahrnuje povinné poplatky úvěru (sjednání, vedení účtu, pojištění úvěru, pokud je povinné). ^[2] Pokud do kalkulačky zadáte nominální sazbu, výsledná splátka může být reálně o 1–3 % vyšší kvůli poplatkům. Pro pravdivější propočet zadejte do pole „úroková sazba" rovnou RPSN — výsledek se přiblíží skutečné celkové ceně úvěru.

Modelový příklad: 400 000 Kč, 60 měsíců, RPSN 8,5 %

Předpokládejme cenu vozu 400 000 Kč, akontaci 60 000 Kč (15 %) a dobu splácení 60 měsíců při RPSN 8,5 %. Jistina úvěru je 340 000 Kč. Měsíční úroková sazba je 8,5 / 12 = 0,7083 %. Po dosazení do vzorce vychází měsíční splátka přibližně 6 975 Kč. Za 60 měsíců zaplatíte na splátkách 418 500 Kč, tedy celkový přeplatek úvěru činí 78 500 Kč. Když přičtete akontaci, za auto reálně z peněženky odejde 478 500 Kč — tedy o 78 500 Kč více, než by stálo při nákupu za hotovost.

Co se stane, když změníte vstupy: pokud zvýšíte akontaci na 100 000 Kč (25 %), jistina klesne na 300 000 Kč a splátka na zhruba 6 155 Kč; celkový přeplatek se sníží asi o 9 500 Kč. Pokud naopak zkrátíte dobu splácení z 60 na 48 měsíců při zachované akontaci 60 000 Kč, splátka stoupne na zhruba 8 380 Kč, ale celkový přeplatek klesne o víc než 20 000 Kč — kratší doba znamená vyšší měsíční zatížení, ale menší celkové úročení.

Co kalkulačka nezahrnuje

Kalkulačka nezahrnuje individuální poplatky banky, které nejsou zahrnuté v RPSN (například poplatek za vedení úvěrového účtu nad rámec, sankce za zpoždění, poplatek za změnu smlouvy). Nezahrnuje ani povinné ručení a havarijní pojištění — to jsou samostatné měsíční výdaje, které k splátce přičtěte. Pro celkové měsíční náklady na auto použijte kalkulačku měsíčních nákladů.

Kalkulačka také předpokládá konstantní úrokovou sazbu po celou dobu úvěru. Pokud máte úvěr s variabilní sazbou navázanou na referenční úrok (PRIBOR), reálná splátka se může v čase měnit. Variabilní sazby u úvěrů na auto v ČR nejsou běžné, ale objevují se u podnikatelských leasingů. Stejně tak balónové splácení (nízké splátky a velká poslední splátka) nebo degresivní splátky (klesající v čase) vyžadují vlastní propočet podle konkrétního splátkového kalendáře v SECCI formuláři. ^[1]

Když je splátka, kterou si můžu dovolit, nižší než splátka u vybraného auta

Pokud výsledná splátka přesahuje hranici, kterou si vaše domácnost může reálně dovolit (orientačně 15 % čistého rodinného příjmu), máte tři legitimní cesty. První je snížit cenu vozu — jiná značka, ojeté místo nového, méně výbavy. Druhá je prodloužit dobu splácení — z 60 na 84 měsíců snížíte měsíční splátku, ale zaplatíte víc na úrocích. Třetí je zvýšit akontaci, případně nákup odložit a naspořit. Detail rozhodování je v sekci kolik si můžu dovolit.

Co s touto kalkulačkou nedělat: brát si druhý úvěr na akontaci, protože „pak vyjde nižší splátka úvěru na auto". Z hlediska celkového dluhu a bonity je to horší varianta, než jeden úvěr na celou cenu vozu bez akontace. Posouzení úvěruschopnosti podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. navíc obě splátky sečte a šance na schválení obou úvěrů klesne.