Úroková sazba

Úroková sazba je procentuální cena půjčených peněz vyjádřená za rok (značí se „p. a." — per annum, ročně). Říká, kolik zaplatíte věřiteli navíc nad jistinu za jeden rok. Pro celkovou cenu úvěru ale úroková sazba sama nestačí — neobsahuje poplatky, povinná pojištění ani jiné platby. Ty zachycuje až RPSN.

Fixní vs. pohyblivá sazba

Fixní sazba je domluvená na začátku a platí po celou dobu úvěru (nebo po dohodnutou fixační periodu). Klient přesně ví, kolik bude platit. U autoúvěrů je fixní sazba běžný standard.

Pohyblivá sazba je navázaná na referenční úrokovou sazbu trhu (3M PRIBOR, 6M PRIBOR) plus pevná marže banky. Když ČNB zvedne základní sazbu, splátka roste; když ji sníží, splátka klesá. U spotřebitelských úvěrů na auto je pohyblivá sazba spíš výjimkou, ale u některých leasingových produktů ji najdete.

Jak banka sazbu stanovuje

Sazba pro konkrétní úvěr vzniká kombinací několika složek: nákladů banky (kolik ji stojí získat peníze, typicky odvozeno od mezibankovních sazeb), marže (zisk banky), rizikové prémie (přirážka podle scoringu klienta) a nákladů na produkt (správa úvěru, schvalovací procesy).

Proto stejný úvěr u dvou klientů se stejným příjmem ale různou bonitou končí s jinou sazbou — riziková prémie se liší. Klient s perfektním záznamem v registrech může mít sazbu o 1–2 procentní body nižší než klient s nestabilním příjmem.

Praktický příklad

Úvěr 300 000 Kč na 60 měsíců:

• Sazba 6,5 % p. a. — měsíční splátka asi 5 870 Kč, celkové úroky za 5 let 52 200 Kč.
• Sazba 8,9 % p. a. — splátka 6 200 Kč, úroky 72 000 Kč.
• Sazba 11,9 % p. a. (typická u nebankovních) — splátka 6 670 Kč, úroky 100 000 Kč.

Rozdíl mezi 6,5 % a 11,9 % je při stejné částce a době téměř 50 000 Kč na úrocích. Pokud k tomu banka přidá poplatky, RPSN se dál vzdaluje. Vyplatí se mít několik nabídek od různých bank a porovnávat RPSN, ne pouze nominální úrok.

Proč nestačí jen úrok

Reklama láká nízkou úrokovou sazbou („úvěr od 4,9 %"), ale skutečnou cenu úvěru ukáže až RPSN. Banka může mít atraktivní úrok, ale poplatek za vedení 150 Kč měsíčně nebo povinné pojištění schopnosti splácet 0,3 % z jistiny měsíčně — a RPSN vystřelí o 1–3 procentní body výš. Při srovnávání nabídek vždy porovnávejte RPSN při stejné jistině, stejné době splácení a stejné výši akontace.