RPSN vs. úroková sazba: jakému číslu věřit

Stručně

Úroková sazba vyjadřuje cenu samotného úvěru bez poplatků. RPSN — roční procentní sazba nákladů — zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky a je jediným férovým ukazatelem pro porovnání dvou úvěrových nabídek. Rozdíl mezi úrokem a RPSN bývá 0,5–3 procentní body, u produktů s vysokými fixními poplatky i víc. Povinnost uvádět RPSN ve smlouvě i v reklamě ukládá § 94 zákona č. 257/2016 Sb. — pokud nabídka RPSN neuvádí, je něco špatně.

Co je úroková sazba a co RPSN

Úroková sazba (nominální úrok) vyjadřuje cenu samotného úvěru za rok jako procento z jistiny. Pokud máte úvěr 100 000 Kč s úrokem 8 % p. a., za rok zaplatíte na úrocích zhruba 8 000 Kč (přesné číslo závisí na způsobu splácení a snižování jistiny). Úrok je základ ceny úvěru, ale ne jediná položka.

RPSN je roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky spojené s úvěrem — poplatek za sjednání, vedení účtu, povinné pojištění úvěru (pokud je součástí produktu) a další povinné platby. Metodiku výpočtu definuje příloha č. 5 zákona č. 257/2016 Sb. RPSN je jediný ukazatel, kterým lze férově porovnat dvě úvěrové nabídky vedle sebe. ^[1]

Porovnávací tabulka

Proč úrok samotný porovnání nezvládne

Marketingové letáky a srovnávače půjček rády ukazují nominální úrok jako primární údaj. Pro spotřebitele je to nešťastné — úrok bez poplatků nic neříká o skutečné ceně úvěru. Nabídka s nominálním úrokem 6,9 % a poplatkem za sjednání 7 500 Kč může vyjít dráž než nabídka s úrokem 7,5 % a nulovým poplatkem. Bez RPSN to nepoznáte.

Povinnost uvádět RPSN v reklamě ukládá zákon č. 257/2016 Sb. v § 94. Pokud nabídka v reklamě nebo na webu RPSN neuvádí, je to porušení zákona. ČNB sleduje takové praktiky a zveřejňuje upozornění pro veřejnost. ^[2] V SECCI formuláři musí být RPSN vždy — bez výjimky.

Jak se z úroku stane RPSN — konkrétní propočet

Vstupy

Jistina úvěru

250 000 Kč

Doba

60 měsíců

Nominální úrok

6,9 % p. a.

Poplatek za sjednání

0 Kč

Poplatek za vedení účtu

50 Kč / měsíc

Výsledek

Měsíční splátka úvěru

~4 945 Kč

Měsíční splátka + poplatky

~4 995 Kč

Skutečné RPSN

7,4 %

Rozdíl mezi úrokem a RPSN

+0,5 procentního bodu

U úvěru s nulovým poplatkem za sjednání a minimálním měsíčním poplatkem za vedení účtu je RPSN jen o 0,5 procentního bodu nad nominálním úrokem. To je typická situace u standardních produktů bank.

Vstupy

Jistina úvěru

180 000 Kč

Doba

48 měsíců

Nominální úrok

6,9 % p. a. (marketingové „bezúročně-low-fee")

Poplatek za sjednání

7 500 Kč (jednorázově z první splátky)

Povinné pojištění úvěru

95 Kč / měsíc

Výsledek

Měsíční splátka úvěru

~4 305 Kč

Měsíční splátka + pojištění

~4 400 Kč

Skutečné RPSN

9,4 %

Rozdíl mezi úrokem a RPSN

+2,5 procentního bodu

Marketingově atraktivní úrok 6,9 % se ve skutečnosti díky jednorázovému poplatku 7 500 Kč a povinnému pojištění úvěru promění v RPSN 9,4 %. To je rozdíl 2,5 procentního bodu — za 4 roky úvěru ~14 000 Kč navíc. Bez RPSN byste tuto past neviděli.

Vstupy

Nabídka A

Úrok 7,5 %, poplatek 0 Kč, RPSN 7,8 %

Nabídka B

Úrok 6,5 %, poplatek 9 000 Kč, povinné pojištění 120 Kč/měs., RPSN 9,1 %

Jistina

300 000 Kč na 60 měsíců

Výsledek

Nabídka A — celkem k vrácení

~363 200 Kč

Nabídka B — celkem k vrácení

~377 100 Kč

Rozdíl

~13 900 Kč ve prospěch nabídky A

Lekce

nižší nominální úrok neznamená nižší cenu; rozhoduje RPSN

Nabídka B má nižší nominální úrok (6,5 % vs. 7,5 %), ale díky poplatku 9 000 Kč a povinnému pojištění je RPSN 9,1 % proti 7,8 % u nabídky A. V součtu za 5 let zaplatíte na nabídce B o ~13 900 Kč víc. Pokud byste rozhodli podle úroku, vybrali byste si dražší produkt.

Co RPSN neukáže

RPSN je výborný porovnávací ukazatel, ale není vševědoucí. Neukazuje sankce z prodlení (které se uplatní jen pokud nezaplatíte včas), náklady na předčasné splacení, dobrovolná pojištění ani GAP pojištění. Neukazuje ani kvalitu zákaznického servisu, rychlost komunikace nebo flexibilitu poskytovatele při restrukturalizaci splátek.

Pro úplné srovnání nabídek tedy: porovnejte RPSN (základ), připočtěte dobrovolná pojištění pokud je chcete (a často byste je neměli chtít — propočet alternativy ručitelem nebo vyšší rezervou bývá levnější), pohlédněte na sankce z prodlení a podmínky předčasného splacení. Pro praktický propočet poslouží kalkulačka celkového přeplatku, která dvě nabídky postaví vedle sebe a vyjmenuje celkové náklady.

Jak číst SECCI formulář

SECCI formulář (předsmluvní informace) je strukturovaný dokument s povinnými údaji o úvěru. Klíčové kolonky pro férové srovnání:

• Celková výše úvěru — jistina, kterou si půjčujete.
• Roční úroková sazba — nominální úrok.
• Roční procentní sazba nákladů (RPSN) — porovnávací ukazatel se všemi povinnými poplatky.
• Celková částka splatná spotřebitelem — kolik celkem vrátíte (jistina + úroky + poplatky).
• Počet a výše splátek — kolik měsíčních splátek a jejich výše.
• Sankce z prodlení — co se stane, když nezaplatíte včas.
• Podmínky předčasného splacení — kolik zaplatíte, pokud chcete úvěr doplatit dřív (max 1 % zbývající jistiny podle § 117 zákona).

Detail povinného obsahu SECCI a smlouvy popisuje stránka co musí být ve smlouvě a samotná definice formuláře je v hesle SECCI formulář.

Pravidla férového porovnání

Pět pravidel pro férové srovnání úvěrových nabídek. První: vyžádejte si vždy SECCI formulář — bez něj nemáte na co porovnávat. Druhé: srovnávejte RPSN, ne nominální úrok. Třetí: srovnávejte stejné produkty (stejná jistina, stejná doba, stejný typ úvěru). Čtvrté: odečtěte dobrovolná pojištění — pokud je nepotřebujete, neměly by zkreslovat porovnání. Páté: zkontrolujte sankce z prodlení a podmínky předčasného splacení — RPSN je neobsahuje.

Pro praktický postup oslovte 3–5 poskytovatelů, vyžádejte si SECCI, postavte si je vedle sebe v jednoduché tabulce a vyberte nabídku s nejnižším RPSN při srovnatelných ostatních podmínkách. Detail logiky srovnání popisuje stránka srovnání a celá sekce bezpečné financování řeší, na co si dát při uzavírání smlouvy pozor.

Časté otázky

Co všechno musí RPSN obsahovat?▾

Podle § 96 zákona č. 257/2016 Sb. RPSN zahrnuje úrok z úvěru a všechny povinné poplatky spojené s úvěrem — poplatek za sjednání, vedení účtu, povinné pojištění úvěru (pokud je součástí produktu a podmínkou jeho poskytnutí), poplatky za vedení účtu u banky úvěru a další povinné platby. Nezahrnuje sankce z prodlení, předčasné splacení, dobrovolné pojištění schopnosti splácet ani GAP pojištění (pokud nejsou povinné). Metodiku výpočtu definuje příloha č. 5 zákona.

Proč jsou pojištění schopnosti splácet a GAP mimo RPSN?▾

Tyto produkty jsou typicky dobrovolné — nepřijetí je nesmí být podmínkou poskytnutí úvěru. Pokud by je banka nutila jako povinné, musela by je do RPSN započítat (jinak by porušila zákon). V praxi to znamená, že na SECCI formuláři uvidíte pojištění schopnosti splácet jako samostatnou položku se samostatnou cenou — a vy ho můžete (a často byste měli) odmítnout. Detail toho, co je v SECCI povinné, popisuje stránka co musí být ve smlouvě.

Proč u kratšího úvěru bývá RPSN vyšší než u delšího?▾

Jednorázové poplatky (typicky poplatek za sjednání) se u kratšího úvěru rozloží do menšího počtu splátek. Poplatek 5 000 Kč u úvěru na 12 měsíců zvedne efektivní cenu výrazně víc než u úvěru na 60 měsíců. RPSN to reflektuje — vyjadřuje skutečnou roční cenu produktu po započítání všech nákladů. U úvěru s nulovými poplatky je RPSN prakticky rovná nominálnímu úroku, u úvěru s vysokými fixními poplatky se mohou rozcházet o několik procentních bodů.

Můžu RPSN srovnávat s jinou úrokovou sazbou (např. hypotékou)?▾

Ne — různé typy úvěrů mají různý charakter nákladů. RPSN spotřebitelského úvěru se nedá přímo srovnat s RPSN hypotéky (jiná délka, jiná zástava, jiné poplatky). Smysl má srovnávat RPSN dvou srovnatelných spotřebitelských úvěrů na auto — stejný typ produktu, stejná délka, stejná jistina. Pro porovnání s nákupem za hotovost slouží kalkulačka celkového přeplatku, která ukáže, kolik vás úvěr stojí navíc proti spoření.