Kalkulačka celkového přeplatku úvěru na auto vs. hotovost

Vstupy zůstávají ve vašem prohlížeči. Kalkulačka spočítá, kolik za auto na úvěr nakonec zaplatíte navíc oproti nákupu za hotovost — a co byste vydělali, kdybyste si akontaci místo do auta odložili na spořicí účet.

Kupní cena auta

Kč

Cena celého vozu, ne jen financovaná část

Akontace

Kč

Vlastní vstupní platba

Doba splácení

měsíců

Rozsah 12–120 měsíců

RPSN nabídnutá poskytovatelem

%

V SECCI formuláři musí poskytovatel uvést

Sazba spořicího účtu (modelově)

% p.a.

K porovnání alternativního zhodnocení peněz

Měsíční splátka

7 651 Kč

Celkový přeplatek úvěru

89 043 Kč

19,8 % z ceny vozu

Celkem za auto

539 043 Kč

Akontace + všechny splátky

Pokud splácíte úvěr a držíte rezervu

539 043 Kč

Co reálně z peněženky odejde za auto

Alternativní zhodnocení akontace

+ 19 695 Kč

Kdybyste akontaci místo do auta dali na 4,5 % spořák po 60 měsíců

Modelová alternativa zhodnocení úspor je orientační. Reálný výnos spořicího účtu závisí na aktuální sazbě a může být zdaněn. Kalkulačka neřeší ztrátu hodnoty vozu v čase ani inflaci ceny ojetin.

Jak se počítá celkový přeplatek

Z roční RPSN se převede měsíční ekvivalent sazby vzorcem rm = (1 + RPSN)^(1/12) − 1. Pak se dosadí do anuitního vzorce, který spočítá měsíční splátku. Suma všech splátek mínus jistina dá celkový přeplatek úvěru — to je čisté úročení a poplatky, které navíc zaplatíte za to, že si peníze půjčujete místo abyste je měli rovnou.

Proč počítat z RPSN a ne z nominální úrokové sazby: RPSN podle zákona č. 257/2016 Sb. musí zahrnovat všechny povinné poplatky úvěru — poplatek za sjednání, vedení účtu, pojištění úvěru, pokud je povinné. ^[1] Pokud kalkulačku počítáte z nominální sazby, výsledek bude o 1–3 % nižší než reálný přeplatek. Z RPSN dostanete čistší srovnání mezi dvěma nabídkami i mezi úvěrem a hotovostí.

Modelový příklad: 450 000 Kč, akontace 80 000 Kč, RPSN 9,2 %

Vstupy: cena vozu 450 000 Kč, akontace 80 000 Kč (18 %), doba splácení 60 měsíců, RPSN 9,2 %. Jistina úvěru je 370 000 Kč. Měsíční sazba převedená z RPSN je 0,7376 %. Měsíční splátka po dosazení do anuity vychází zhruba 7 720 Kč. Za 60 měsíců zaplatíte na splátkách 463 200 Kč; celkový přeplatek úvěru je tedy 93 200 Kč. Když přičtete akontaci, za auto reálně z peněženky odejde 543 200 Kč — proti hotovostnímu nákupu zaplatíte o 93 200 Kč víc.

Pro alternativní srovnání: kdyby kupující místo akontace 80 000 Kč dal stejné peníze na spořicí účet s úrokem 4,5 % p.a. po dobu 60 měsíců, naspořil by zhruba 20 100 Kč na úrocích. Toto je modelová alternativa, kterou kalkulačka ukazuje vedle přeplatku. V reálu byste samozřejmě nemohli zároveň jet úvěrovým autem a držet úspory netknuté — ale srovnání ukazuje, že úvěr stojí jednou cenou (přeplatek) a hotovost má svou příležitostní cenu (ušlý úrok).

Kdy se úvěr vyplatí, kdy hotovost

Z čistě finančního pohledu se hotovostní nákup vyplatí, když je úspora na úroku úvěru vyšší než ušlý zisk z investování stejných peněz. V dnešní situaci, kdy se RPSN bankovních úvěrů na auto pohybuje mezi 7 a 11 % a sazby spořicích účtů kolem 4 %, hotovost obvykle vyhrává. Ale rozdíl není jediný argument: hotovostní nákup vyžaduje složit celou cenu vozu naráz, což může vyčerpat rezervu na neplánované výdaje.

Úvěr má smysl v situaci, kdy chcete rezervu chránit, nebo když máte alternativní investici s vyšším výnosem než RPSN úvěru. To není běžný případ u běžné domácnosti — investice s vyšším výnosem než 9 % p.a. nesou výrazné riziko ztráty, které u rezervy na auto nechcete. Pro většinu kupujících platí pravidlo: pokud máte 100 % ceny vozu v hotovosti a rezervu na 3–6 měsíců fixních výdajů navíc, plaťte hotovostí. Pokud rezerva chybí, sáhněte po úvěru a rezervu si udržte.

Předčasné splacení sníží celkový přeplatek

Pokud během úvěru dostanete bonus, dědictví nebo prodej nemovitosti, můžete úvěr doplatit dřív. Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. máte na předčasné splacení právo a poskytovatel smí účtovat poplatek maximálně 1 % zbývající jistiny (a jen 0,5 %, pokud do konce úvěru zbývá méně než rok). ^[2] Předčasné splacení sníží celkový přeplatek o úroky všech budoucích období, která už nezaplatíte. Pro modelový úvěr výše: doplacení po 30 měsících sníží přeplatek z 93 200 Kč na zhruba 54 000 Kč.

Pravidla předčasného splacení detailně rozebírá článek předčasné splacení úvěru a pojem předčasné splacení ve slovníku. Nejde jen o kalkulaci — předčasné splacení je vaše zákonné právo, které úvěrová smlouva nesmí omezit.