Předčasné splacení

Předčasné splacení je doplacení úvěru — celého nebo částečného — dřív, než končí smlouva. U spotřebitelského úvěru jde o zákonné právo, které věřitel nemůže omezit. Sankci za předčasné splacení může účtovat, ale jen v zákonných limitech: maximálně 1 % zbývající jistiny, pokud do konce úvěru zbývá více než rok, jinak 0,5 %. ^[1]

Kdy předčasné splacení dává smysl

Předčasně splatit úvěr má smysl v několika situacích:

• Když dostanete jednorázový příjem (bonus, dědictví, prodej majetku) a chcete se zbavit závazku.
• Když máte finanční rezervu a chcete snížit měsíční výdaje.
• Když plánujete prodej auta a kupec chce vůz bez zástavy.
• Když jste schopni refinancovat úvěr u jiné banky za výrazně lepších podmínek.

Naopak nedává smysl, pokud byste museli sáhnout do havarijní rezervy nebo si vzít na doplacení další úvěr — to obvykle stojí víc, než ušetříte na úrocích.

Praktický příklad

Klient má spotřebitelský úvěr 250 000 Kč na 60 měsíců se sazbou 8 %. Po 18 měsících mu zbývá k doplacení jistina 184 000 Kč a do konce úvěru 42 měsíců. Dostane bonus 100 000 Kč a chce z něj 100 000 Kč použít na mimořádnou splátku.

Sankce: do konce úvěru zbývá víc než rok, maximální sankce je 1 % z 100 000 Kč = 1 000 Kč.

Úspora na úrocích: pokud klient po doplacení 100 000 Kč ponechá stejnou měsíční splátku, doba úvěru se zkrátí asi o 28 měsíců. Úroky za neuhrazené měsíce ušetří přibližně 15 800 Kč. Čistá úspora po sankci je tedy zhruba 14 800 Kč.

Dva způsoby mimořádné splátky

Banka má obvykle dvě varianty:

• Zkrácení doby splácení — měsíční splátka zůstane stejná, ale úvěr skončí dřív. Vyšší úspora na úrocích.
• Snížení měsíční splátky — doba splácení zůstává, ale měsíční zatížení klesne. Vhodné, pokud potřebujete uvolnit cash flow.

Variantu si vyberte explicitně při podání žádosti o mimořádnou splátku. Pokud nevyberete, banka obvykle zachová splátkový kalendář a sníží délku úvěru.

Jak na to v praxi

Postup je obvykle takový:

1. Požádejte banku o vyčíslení zbývající jistiny k datu, ke kterému chcete doplatit.
2. Banka vám pošle dokument s aktuální jistinou, případnou sankcí a celkovou částkou k úhradě.
3. Provedete úhradu na účet uvedený ve vyčíslení s konkrétním variabilním symbolem.
4. Banka po připsání platby vystaví potvrzení o doplacení.
5. Pokud máte účelový úvěr se zástavou vozu, požádáte o výmaz zástavy z technického průkazu.

Předčasné ukončení leasingu

U finančního leasingu a operativního leasingu platí jiná pravidla. Předčasné ukončení leasingové smlouvy bývá výrazně nevýhodnější než předčasné splacení úvěru — leasingová společnost si typicky účtuje vyšší sankci a klient může přijít o akontaci. Před podpisem leasingu si proto vždy zkontrolujte v SECCI formuláři, jaké jsou podmínky předčasného ukončení.