RPSN

RPSN je roční procentní sazba nákladů úvěru. Číslo zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky, takže o ceně úvěru řekne víc než samotná úroková sazba. Když porovnáváte dvě nabídky autoúvěru, srovnávejte právě RPSN — věřitel nemůže do ní „schovat" poplatek za vedení účtu, pojištění schopnosti splácet ani sjednávací poplatek.

Co RPSN zahrnuje a co ne

Do RPSN vstupuje úrok, poplatek za sjednání, poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění (pokud ho banka vyžaduje pro získání úvěru) a další platby, bez kterých úvěr nelze získat za uvedených podmínek. ^[1]

Mimo RPSN naopak zůstávají platby spojené s vozem samotným — povinné ručení, havarijní pojištění, dálniční známka, servis. To nejsou náklady úvěru, ale náklady provozu auta. Stejně tak smluvní pokuty za prodlení nebo poplatky za změnu smluvních podmínek do výpočtu nepatří, protože nejsou jisté na začátku.

Praktický příklad

Banka A nabídne úvěr 300 000 Kč na 60 měsíců s úrokovou sazbou 6,9 % p. a. a poplatkem za vedení účtu 100 Kč měsíčně. Banka B nabídne stejnou částku se sazbou 7,4 % p. a., ale bez poplatku za vedení. Na první pohled vypadá banka A levněji.

Po přepočtu na RPSN ale poplatek za vedení účtu zvedne celkové náklady úvěru u banky A na zhruba 7,8 %. Banka B má RPSN okolo 7,5 %. Levnější je banka B, přestože její nominální úrok je vyšší. Bez srovnání RPSN by čtenář naletěl marketingovému číslu na úvodní stránce.

Kde má být RPSN uvedeno

Reklama na spotřebitelský úvěr musí RPSN uvádět vždy, když zmiňuje úrokovou sazbu nebo jakýkoli číselný údaj o nákladech. ^[2] Před podpisem smlouvy poskytovatel musí předat předsmluvní formulář SECCI, kde je RPSN povinné. Stejně tak musí být uvedeno přímo ve smlouvě o úvěru.

Pokud nabídka neuvádí RPSN, ale jen úrok „od X %", nebo pokud reprezentativní příklad chybí, jde o varovný signál. Seriózní poskytovatel se RPSN neskrývá — naopak ho používá jako konkurenční výhodu vůči nebankovním poskytovatelům.

Co RPSN neřekne

RPSN je výborné srovnávací číslo, ale neřekne všechno. Neobsahuje informaci o flexibilitě (možnost odložit splátku, předčasné splacení, mimořádné splátky), o pověsti poskytovatele ani o tom, jak se chová při problémech se splácením. Před výběrem proto kromě RPSN ověřte i licenci poskytovatele v rejstříku JERRS na webu ČNB a podmínky předčasného splacení ve smlouvě.

U úvěrů s pohyblivou sazbou se RPSN přepočítává pro aktuální podmínky a v průběhu úvěru se může změnit. U fixní sazby je RPSN konečné číslo, které platí po celou dobu trvání úvěru. Při srovnávání nabídek vždy porovnávejte stejné parametry: stejnou částku, stejnou dobu splácení a stejný typ sazby.