Scoring

Scoring je statistický model, kterým banka odhaduje pravděpodobnost, že úvěr splatíte řádně. Pracuje s vašimi daty z žádosti (věk, vzdělání, typ pracovního poměru, příjem) a daty z úvěrových registrů. Výstupem je číselné skóre, podle kterého se rozhodne — schválit, schválit s vyšší sazbou, vyžádat zajištění, nebo zamítnout.

Jak scoring funguje

Scoringový model je natrénovaný na historických datech banky — tedy na klientech, kteří v minulosti úvěr měli, a na tom, jak ho spláceli. Model hledá vzory: lidé s určitým kombinací parametrů spláceli problémově, jiní bez potíží. Nová žádost se proti modelu porovná a dostane skóre, typicky v rozmezí 0–1000 nebo v procentech pravděpodobnosti.

Banky používají vlastní interní modely, takže stejný klient může mít v jedné bance skóre vysoké a v jiné podprůměrné. Společný základ jsou data z registrů — SOLUS (negativní záznamy ze spotřebitelských úvěrů, telekomunikací a energií), BRKI (Bankovní registr klientských informací) a NRKI (Nebankovní registr klientských informací).

Co skóre ovlivňuje

Skóre zvyšuje stabilní zaměstnání na dobu neurčitou, dlouhá historie u jednoho zaměstnavatele, vyšší věk (do určitého bodu), vyšší vzdělání, vlastní bydlení a klean záznam v registrech. Skóre snižují záznamy o opožděných platbách, krátký pracovní poměr, vysoký počet aktivních úvěrů (i kreditních karet, i nevyužitých) a vysoký podíl splátek na příjmu.

Praktický příklad

Klient A — 32 let, 6 let u jednoho zaměstnavatele, čistý příjem 38 000 Kč, žádné aktivní úvěry, čistý SOLUS. Skóre vysoké, banka schválí úvěr 300 000 Kč na 60 měsíců se sazbou 6,9 %.

Klient B — 32 let, 8 měsíců u nového zaměstnavatele po půlroční pauze, příjem 38 000 Kč, splácí kreditní kartu (limit 50 000 Kč využitý ze 70 %) a v SOLUSu má záznam o opožděné platbě za telefonní účet z roku 2023. Skóre nižší, banka může nabídnout úvěr 250 000 Kč na 48 měsíců se sazbou 9,4 %, nebo vyžádá ručitele.

Stejný plat, jiné parametry — výsledek se liší o tisíce korun měsíčně. Proto se vyplatí před žádostí scoring promyslet: doplatit kreditku, počkat s žádostí, dokud nebudete v zaměstnání aspoň rok, požádat o výpis z registrů a opravit chyby.

Jak se ke skóre dostanete

Konkrétní interní skóre vám banka neukáže — je to obchodní tajemství modelu. Co ale můžete získat, je výpis z registrů, na základě kterých se skóre počítá. SOLUS, BRKI i NRKI mají povinnost vám jednou ročně poskytnout výpis zdarma; mimořádný výpis stojí stovky korun. Před větší žádostí o úvěr má smysl si výpis vyžádat, zkontrolovat ho a případné chybné záznamy reklamovat. Záznam o splaceném úvěru zůstává v BRKI a NRKI obvykle 4 roky po doplacení, negativní záznam v SOLUSu 3 roky od vzniku.