Kalkulačka: kolik si můžu dovolit auto na splátky

Vstupy zůstávají ve vašem prohlížeči. Kalkulačka pracuje s anuitním propočtem a pravidlem 15 % čistého příjmu na splátku auta.

Čistý měsíční příjem domácnosti

Kč

Součet všech čistých příjmů (mzda, OSVČ, partner)

Fixní měsíční výdaje

Kč

Nájem, energie, jídlo, telefony, pojištění

Existující splátky (hypotéka, jiné úvěry)

Kč

Vstupuje do ukazatele DSTI

Dostupná akontace

Kč

Vlastní úspory, které vložíte do vozu

Doba splácení

měsíců

Delší doba = nižší splátka, vyšší celkový úrok

Předpokládaná úroková sazba

% p.a.

Typicky 7–11 % podle bonity a akontace

Max. podíl splátky na čistém příjmu

%

Doporučení 15 %. ČNB pro DSTI sleduje strop 40–45 %.

Maximální měsíční splátka

6 750 Kč

Spodní z: 15 % z příjmu (6 750 Kč) vs. volný cash flow (20 000 Kč)

Maximální jistina úvěru

329 003 Kč

Bez akontace, anuita s vašimi parametry

Maximální cena auta

379 003 Kč

Jistina + akontace

Výsledek je orientační maximum, ne doporučená cílová cena. K měsíční splátce přičtěte povinné ručení, havarijní, servis a palivo — celkové měsíční náklady na auto se obvykle pohybují 30–40 % nad samotnou splátkou.

Jak kalkulačka počítá maximální cenu auta

Postup je inverzní k anuitnímu vzorci splátky. Nejdřív se z čistého příjmu spočítá horní hranice měsíční splátky — buď podle zvoleného procenta (defaultně 15 %), nebo podle volného cash flow (čistý příjem mínus fixní výdaje mínus existující splátky). Bere se ta nižší z obou hodnot, aby kalkulačka nedoporučila splátku, která by rozbila rozpočet.

Pak se z maximální splátky inverzně dopočítá maximální jistina úvěru: P = s · (1 − (1 + r)^−n) / r, kde s je maximální splátka, r je měsíční úroková sazba (RPSN dělená dvanácti) a n je počet měsíců splácení. Maximální cena auta je jistina plus akontace, kterou jste schopni složit z vlastních úspor.

Pravidlo 15 % a ukazatel DSTI

Pravidlo 15 % čistého rodinného příjmu na splátku auta je tržní doporučení, ne zákonný limit. Banky používají sofistikovanější ukazatel DSTI (Debt Service to Income), který sleduje poměr všech měsíčních splátek (hypotéka + ostatní úvěry + nový úvěr) k čistému měsíčnímu příjmu. ČNB pro hypotéky doporučuje DSTI do 45 %, u spotřebitelských úvěrů je tržní hranice spíš 40 %. ^[2] Kalkulačka dále sleduje volný cash flow — ten je realistický strop, který bere v úvahu, co po fixních výdajích reálně zbývá.

Patnáctiprocentní pravidlo má dvě výhody. Nechává rezervu na ostatní výdaje rodiny — pojištění auta, servis, palivo, dálniční známku, drobné opravy. A chrání před tím, abyste se k autu připoutali na takovou splátku, že si nebudete moct dovolit nečekanou změnu (nová práce, dítě, stěhování, opravy). Pokud rozhodujete o autě pro celou rodinu a jste si jistí příjmem na dalších 5–7 let, pravidlo si můžete upravit v poli „max. podíl splátky" — kalkulačka výsledky přepočítá. Doporučení nad 20 % už ale opouští bezpečnou zónu.

Modelový příklad: rodina s jedním platem

Mladá rodina, čistý příjem 40 000 Kč, fixní výdaje (nájem, energie, jídlo, pojištění) 26 000 Kč, žádné existující splátky, akontace 40 000 Kč naspořená za rok, doba splácení 60 měsíců, předpokládané RPSN 8,5 %. Při 15 % pravidla maximální splátka vychází 6 000 Kč, volný cash flow je 14 000 Kč — kalkulačka bere nižší z obou, tedy 6 000 Kč. Inverzní anuita dává maximální jistinu zhruba 290 000 Kč, maximální cena auta tedy 330 000 Kč.

Co s tím dál: pokud je vybraný vůz dražší než 330 000 Kč, máte tři cesty — snížit cenu, prodloužit dobu splácení nebo zvýšit akontaci. Při prodloužení doby na 72 měsíců se maximální cena posune na zhruba 345 000 Kč (a celkový přeplatek úvěru ovšem stoupne). Při zvýšení akontace na 80 000 Kč se maximální cena posune na 370 000 Kč. Při kombinaci obou kroků se přibližujete k 400 000 Kč.

Co kalkulačka nezohledňuje

Kalkulačka neumí ověřit vaši bonitu v registrech SOLUS, BRKI a NRKI. Záznam o opožděné platbě v některém z registrů může vést k vyšší úrokové sazbě nebo k zamítnutí žádosti bez ohledu na to, kolik si podle příjmu „můžete dovolit". Před návštěvou banky si výpis z registrů stáhněte sami — vyhnete se překvapení.

Kalkulačka také nezohledňuje ostatní pravidelné výdaje na auto. Maximální splátka je horní hranice samotné splátky úvěru; k ní přičtěte povinné ručení, havarijní pojištění, palivo, servis a další provozní náklady. Pro celkové měsíční náklady použijte kalkulačku měsíčních nákladů na auto. Pokud už znáte konkrétní vůz a chcete spočítat splátku pro danou cenu a akontaci, slouží k tomu kalkulačka splátek úvěru.